Verslo aplinka Lietuvoje kasmet tampa vis dinamiškesnė. Su tuo atsiranda ne tik augančios galimybės, bet ir didesnė konkurencija, kuri dažnai reikalauja greitų ir efektyvių sprendimų, užtikrinančių tinkamą verslo plėtrą. Vienas iš svarbiausių aspektų, leidžiančių sėkmingai augti, yra tinkamo finansavimo pasirinkimas – nuo klasikinių banko produktų iki vis labiau populiarėjančių alternatyvių finansavimo šaltinių. Šiame straipsnyje aptarsime, kada verslui gali būti naudinga verslo paskola, o kada – kiti finansavimo šaltiniai. Taip pat pateiksime naudingos informacijos apie tai, kaip įvertinti savo poreikius ir pasirinkti tinkamiausią sprendimą.

Kas yra verslo paskola ir kodėl ji tokia populiari?

Verslo paskola – tai specifinis finansavimo būdas, skirtas juridiniams asmenims, kurie siekia pritraukti lėšų tam tikroms veiklos sritims plėtoti. Dažniausiai naudojama kaip apyvartinių lėšų paskola, skirta apmokėti kasdieniams įmonės poreikiams, arba kaip investicinė paskola – ilgalaikiams projektams ir verslo plėtrai. Ne paslaptis, kad bankai ir kitos finansų institucijos dažnai siūlo skirtingus šių paskolų variantus, pritaikytus prie konkretaus verslo dydžio, sektoriaus bei poreikių.

Pagrindinė priežastis, kodėl verslo paskola išlieka populiari, yra tai, kad verslo finansavimas per bankus tradiciškai laikomas patikimu. Banko specialistai pateikia aiškias sąlygas, o pats procesas yra gerai reglamentuotas. Be to, pasirinkus banko paskolą verslui, galima gauti solidžią pinigų sumą, už kurią įmonė gali modernizuoti įrangą, pradėti naujus projektus ar atlikti kitas investicijas. Dauguma įmonių vertina ir papildomas paslaugas – galimybę refinansuoti turimas skolas, užsitikrinti palankią palūkanų normą ar gauti specializuotas konsultacijas.

Kada verta rinktis verslo paskolą?

1. Stambiems projektams ar investicijoms. Jei verslui reikia didesnių lėšų ilgalaikei plėtrai, pavyzdžiui, naujos gamybinės linijos įsigijimui ar patalpų renovacijai, tuomet investicinė paskola – tinkamas pasirinkimas. Tokia paskola leidžia pasinaudoti ilgesniu grąžinimo terminu ir dažnai suteikia galimybę sulaukti palankesnių palūkanų normų.
2. Kai verslas yra stabilus. Jei įmonė turi pakankamai stabilias pajamas, gerą kredito istoriją (ypač svarbu turint omenyje įmonių kreditų suteikimo sąlygas) ir aiškią plėtros viziją, bankas gali pasiūlyti tikrai geras sąlygas. Tai galėtų būti palankiausios paskolos sąlygos ilgesniam laikotarpiui, nedidelės palūkanos, lanksčios grąžinimo galimybės.
3. Kai reikia aiškios struktūros. Verslo paskola yra labai aiškus finansinis įrankis. Jis turi nustatytas palūkanas, grąžinimo grafiką, administravimo mokestį ir kitas sąlygas, kurios yra griežtai prižiūrimos. Dėl šios priežasties, jei įmonė nori tiksliai žinoti, ką moka, kada ir kiek, – paskolos formatas yra vienas patikimiausių bei labiausiai prognozuojamų būdų.
4. Kai reikia greito ir profesionalaus sprendimo. Šiuo metu egzistuoja nemažai specializuotų finansų įstaigų, ne tik tradicinių bankų, kurios padeda paspartinti visą paskolos suteikimo procesą. Tokie finansavimo partneriai dažnai siūlo greitesnį aptarnavimą, leidžiantį verslui savalaikiai reaguoti į rinkos pokyčius. Be to, pasitelkus finansavimo brokerį, galima sutaupyti nemažai laiko ieškant palankiausių sąlygų.

Kokie yra verslo paskolų tipai?

Nors dažniausiai minimos apyvartinės lėšų paskolos ir investicinės paskolos, verta žinoti, kad paskolos įmonėms gali skirtis ir pagal paskirtį, ir pagal suteikimo sąlygas:

• Apyvartinių lėšų paskola – trumpalaikis finansavimo sprendimas, dažniausiai naudojamas dengti kasdienes įmonės išlaidas, tokias kaip žaliavų pirkimas, atsargų papildymas ar sąskaitų apmokėjimas. Ši paskola leidžia užtikrinti sklandų pinigų srautą, ypač jei įmonė susiduria su laikinu kapitalo trūkumu, kol gaunamos pajamos iš klientų.
• Investicinė paskola teikiama ilgesniam laikotarpiui, skirta stambesnėms investicijoms, pavyzdžiui, įrangos pirkimui, gamybos plėtrai, naujų filialų atidarymui. Sąlygos dažniausiai būna palankesnės nei trumpalaikių kreditų atveju, tačiau reikalavimai įmonės finansinei būklei – aukštesni.
• Verslo plėtros paskola gali būti tiek trumpalaikė, tiek ir ilgesnio laikotarpio. Ji skirta padėti įmonėms finansuoti augimo strategijas, diegti inovacijas, mokytis naujų technologijų ar plėstis į naujas rinkas.
• Skolų refinansavimas – jei įmonė jau yra pasiskolinusi iš kelių šaltinių ir sunkiai pajėgia juos valdyti, refinansavimas leidžia sujungti turimus įsipareigojimus į vieną ir galbūt gauti geresnes grąžinimo sąlygas.

Kada verta žiūrėti į alternatyvius finansavimo šaltinius?

Nors banko paskola verslui ar kitos formos klasikinis kapitalo finansavimas išlieka populiarus, Lietuvoje ir pasaulyje sparčiai populiarėja alternatyvus finansavimas. Daugelis šiuolaikinių verslų renkasi nebankinius sprendimus dėl lankstesnių sąlygų, greitesnio aptarnavimo ir didesnio prieinamumo. Kada verta pasvarstyti apie alternatyvius variantus?

1. Kai verslas yra naujas. Pradedančios įmonės, startuoliai ar jaunieji verslininkai dažnai negali pateikti solidžios finansinės istorijos. Tokiais atvejais bankai retai skuba suteikti tradicinę verslo paskolą. Tuo tarpu alternatyvūs skolintojai gali taikyti liberalesnius reikalavimus, siūlyti lanksčius grąžinimo terminus ar net galimybes dalį palūkanų mokėti tik pasiekus tam tikrus pardavimų rodiklius.
2. Kai reikia itin greito sprendimo. Ne visada turime laiko palaukti kelias savaites ar ilgiau, kol bankas išanalizuos įmonės finansinius rodiklius ir pateiks pasiūlymą. Alternatyvūs finansuotojai dažnai veikia sparčiau, o tai leidžia laiku reaguoti į rinkos pokyčius.
3. Kai reikia kūrybiškesnių sąlygų. Kai kurie alternatyvūs finansuotojai siūlo unikalius būdus pasiskolinti. Pavyzdžiui, faktoringas, kurio dėka įmonė gali gauti lėšų už dar neapmokėtas sąskaitas. Kitos platformos suteikia galimybę gauti lėšų iš investuotojų mainais už tam tikrą dalį pelno ateityje. Tokie modeliai labiausiai tinka įmonėms, kurios siekia išsaugoti lankstumą ir nori rinktis netradicines, tačiau greitas priemones.
4. Kai bankas neleidžia refinansuoti skolų. Jei jau turite prisiėmę keletą įsipareigojimų, tačiau bankas neduoda pakankamos sumos arba nesutinka sumažinti palūkanų, galima kreiptis į alternatyvius skolintojus. Jie gali pasiūlyti efektyvesnes sąlygas ar ilgesnį grąžinimo terminą, taip palengvindami finansinę naštą ir suteikdami erdvės verslo augimui.

Alternatyva – lėšų pritraukimas iš investuotojų

Dar vienas variantas, kurį dažnai apibūdiname kaip alternatyvų finansavimą, yra kapitalo pritraukimas tiesiai iš investuotojų. Tai gali būti rizikos kapitalo fondai, „verslo angelai“ ar net sutelktinio finansavimo platformos. Ši galimybė dažnai domina įmones, kurios siekia išvengti skolų prisiėmimo arba kurios nori pritraukti ne tik lėšų, bet ir partnerių patirties, kontaktų, ekspertinių žinių.

Tiesa, verta pažymėti, kad toks variantas reikalauja gerai apgalvotos verslo strategijos, patrauklios idėjos, aiškios finansinės projekcijos. Investuotojai dažnai nori gauti dalį verslo akcijų ar bent jau turėti įtaką priimamiems sprendimams. Todėl, jei ieškote paprastesnio, labiau „tradicinio“ būdo, paskolos įmonėms gali būti greitesnis sprendimas.

Kaip priimti teisingą sprendimą?

1. Įvertinkite finansinę situaciją. Prieš apsisprendžiant, būtina atidžiai įvertinti įmonės pajamų-išlaidų santykį, augimo potencialą, esamus įsipareigojimus. Jei finansinė padėtis stabili, bankas greičiausiai pasiūlys geras sąlygas. Jei situacija reikalauja didesnio lankstumo – galbūt alternatyvūs variantai bus patrauklesni.
2. Apgalvokite terminus. Ar jums reikalingas trumpalaikis sprendimas (pavyzdžiui, apyvartinių lėšų padidinimui), ar ilgalaikė investicija (patalpų, įrangos įsigijimui)? Apyvartinių lėšų paskola paprastai turi trumpesnį grąžinimo terminą ir gali būti suteikiama greičiau. Tuo tarpu ilgalaikės plėtros projektams – tikslingiau rinktis investicinę ar verslo plėtros paskolą.
3. Nepamirškite apie išlaidas. Kiek kainuos finansavimas? Kiek sumokėsite palūkanų, administravimo mokesčių? Ar yra papildomų sąlygų, galinčių branginti finansavimą (pvz., sutarties sudarymo mokestis, draudimo reikalavimai ir pan.)? Kartais alternatyvus skolintojas pasiūlys didesnes palūkanas, bet lankstesnes sąlygas. Tokiu atveju reikėtų įvertinti, ar tas lankstumas verta didesnių kaštų.
4. Konsultuokitės su profesionalais. Jei kyla neaiškumų, kreipkitės į finansavimo brokerį ar konsultantą. Jis gali pateikti išsamų pasiūlymų palyginimą, padėti rasti palankiausias paskolos sąlygas ir tarpininkauti su potencialiais skolintojais. Tai ypač naudinga, kai neturite daug laiko ar resursų savarankiškai lyginti skirtingų finansuotojų pasiūlymus.

Praktinis pavyzdys: kada bankas, o kada – alternatyva?

Įsivaizduokite, kad turite sėkmingai veikiančią gamybinę įmonę su stabiliais klientais, tačiau norite paspartinti plėtrą ir nupirkti naują įrangą, kuri ženkliai padidins jūsų gamybos apimtis. Tokiu atveju verta kreiptis į banką, siekiant gauti investicinę paskolą ar verslo plėtros paskolą. Jei jūsų veikla jau turi gerą istoriją, bankas greičiausiai pasiūlys palankias sąlygas, mažesnę palūkanų normą ir pakankamai ilgą paskolos grąžinimo terminą.

Tačiau, jeigu esate naujas rinkos dalyvis, neturite solidžių finansinių ataskaitų ar skubate plėsti veiklą, o bankas laiko jūsų projektą per daug rizikingu, derėtų kreiptis į alternatyvius finansuotojus. Jie gali greičiau ir lanksčiau reaguoti į jūsų poreikius, nors palūkanų norma gali būti kiek aukštesnė. Vis dėlto pasveriant trumpą reakcijos laiką, didesnę tikimybę gauti reikiamą finansavimą ir mažesnius biurokratinius reikalavimus – alternatyva gali pasirodyti patrauklesnė.

Apgalvotas pasirinkimas – raktas į sėkmę

Tiek verslo paskola, tiek alternatyvus finansavimas turi savų privalumų ir trūkumų. Vienareikšmio atsakymo, kuris būdas geresnis, nėra – viskas priklauso nuo individualios jūsų įmonės situacijos, poreikių, augimo strategijos ir finansinių galimybių. Prieš priimdami sprendimą, patikrinkite savo finansinius rodiklius, atidžiai įvertinkite rinkos sąlygas bei pasikonsultuokite su ekspertais. Juk tinkamai parinktas finansavimo modelis gali būti sėkmingo verslo variklis, o netinkamas – tapti didele finansine našta.

Jei ieškote profesionalios pagalbos ir norite sužinoti daugiau, kaip galėtų atrodyti jums palanki verslo paskola, verta apsilankyti „Credeo“ svetainėje. Ten rasite išsamesnės informacijos apie paskolas įmonėms, jų sąlygas ir kitas finansavimo alternatyvas, taip pat galėsite pasikonsultuoti su specialistais, kurie padės priimti geriausią sprendimą.

Galutinis patarimas. Visada įvertinkite savo verslą objektyviai – nuo finansinių rodiklių iki ilgalaikės plėtros tikslų. Jei norite užtikrinti sklandų verslo finansavimą ir išvengti netikėtų kliūčių, analizuokite rinką, pasverkite kelis finansavimo šaltinius ir rinkitės tą, kuris geriausiai atitinka jūsų veiklos specifiką. Taip rasite ne tik palankiausias paskolos sąlygas, bet ir kuriate tvirtą pagrindą ilgalaikei verslo sėkmei.